合成ID詐欺は、金融犯罪の中でも最も危険で発見が困難な形態のひとつに急速になりつつある。巧妙に見え隠れし、システムをすり抜け、金融業者や企業を欺く可能性があります。従来のID窃盗とは異なり、合成ID詐欺は実在の人物になりすますというものではありません。虚構と事実を混ぜ合わせ、ゼロから新しいIDを作り上げるのです。
このガイドでは、合成ID詐欺とは何か、犯罪者がどのように偽のプロフィールを作成するのか、そしてなぜこのような懸念が高まっているのかを説明します。
合成ID詐欺とは何か？
合成 ID 詐欺とは、犯罪者が本物と捏造の情報を混ぜて偽の ID を作成することである。この種の詐欺は、犯罪者が誰かの完全な ID を盗んで使用する典型的な ID 窃盗とは異なります。情報の一部だけが本物で（社会保障番号など）、残りはすべてでっち上げである場合があります。
そのため、発見が難しくなる。合成 ID は、特定の誰のものでもないにもかかわらず、紙の上では本物の人物のように見える。そのため、合成ID窃盗は数カ月、数年にわたり発見されないこともある。合成ID窃盗は、世界中で最も急成長している金融犯罪のひとつとなっている。
犯罪者はいかにして合成IDを作り出すか
合成詐欺の背後にあるプロセスは理路整然としている。犯罪者はただ偽名を作って立ち去るわけではない。ペルソナのためにデジタルライフ全体を構築することもある。
犯罪者は、社会保障番号（SSN）のような盗まれた個人データから始めることが多く、これらはダークウェブで頻繁に売買されている。
子供のSSNは特に魅力的なターゲットである。なぜなら、通常何年も使われることがなく、赤旗を立てる可能性が低いからである。
犯罪者はSSNのような本物のデータを手に入れると、偽の名前、住所、電話番号のような偽の個人識別情報（PII）と組み合わせて、合成IDを構築する。
この本物のデータと偽のデータのハイブリッドが、ほとんどのシステムにとって本物らしく見える合成IDを形成する。
その後、詐欺師は偽装IDを使用して、カードや携帯電話契約などの小口口座を開設し、それらを完済する。時間の経過とともに、信用できるクレジット・ヒストリーが構築され、詐欺師はより高いクレジット限度額やより多額のローンを利用できるようになる。
偽装IDが確立され、信頼できるように見えると、より大規模な詐欺行為が始まる。犯罪者は多額のローンやクレジットカードを申し込むが、返済するつもりはまったくない。
合成ID詐欺が脅威を増している理由
合成 ID 詐欺が一般的になりつつあるのには、いくつかの重要な理由がある。第一に、明確に定義された被害者がいないため、当局が発見したり優先順位をつけたりするのが難しい。金銭的な被害と混乱の痕跡が残るだけである。
また、驚くほどステルス性が高い。犯罪者はこのような合成IDを時間をかけてゆっくりと作り上げ、本物と思わせるのだ。わずかな取引に1、2年使用された偽のプロフィールは、すぐに赤旗を上げることはない。銀行が気づく頃には、被害は拡大している。
子どもは、個人情報がアクティブな金融記録と結びついていないことが多いため、よく狙われる。子供のSSNを使用し、そのSSNで全く別の生活を送ることは簡単である。
銀行や信用機関は、このような問題を疑わしい行動ではなく、信用度の低い行動と誤認することさえある。
犯罪者はどのように偽装IDを使ってあなたから盗むのか
犯罪者は、偽造IDを使ってクレジットカードの借金を重ねるだけでなく、偽造されたペルソナを悪用する手口は金融の世界をはるかに超えている。盗まれた情報と偽の情報を混ぜ合わせて作られたこれらのIDは、しばしば人目につかないところで行われる幅広い詐欺への扉を開いている。
最も一般的な用途の1つは金融詐欺である。偽のIDを使えば、詐欺師は貸し手にはまったく合法的に見えるクレジットカードの口座を開くことができる。
最初のうちは、信用を築くために少額の買い物をしたり、期日通りに残高を返済したりと、責任ある借り手のように振る舞うことさえある。しかし、与信枠が大きくなると、詐欺が始まる。
人造の借り手は、多額の借金を重ねた後、忽然と姿を消す。場合によっては、こうした偽の身分証明書を使って、個人ローンや自動車ローン、さらには住宅ローンを申し込むこともある。その間、請求が未払いになっても、本人を追跡することはできない。
2024年、トロント警察は「プロジェクト・デジャヴ」と名付けた取り締まりで12人を逮捕し、102件の告発を行った。この事件は、金融機関の従業員が合成口座を報告したことに端を発し、その多くが同一人物によって所有されていた。
「2016年に始まったこの計画の犯人は、680以上のユニークな偽装IDを作成し、その多くがオンタリオ州内の様々な銀行や金融機関に数百の銀行口座やクレジット口座を申請・開設するために使用されたとされている」と金融犯罪刑事のデイビッド・コフィーは説明した。
合成ID詐欺は政府のシステムにも入り込んでいる。犯罪者は、有効な社会保障番号に結びつけられた偽の名前を使って不正な納税申告を行い、自分のものではない還付金を請求する。また、失業手当や障害者手当を申請する者もいる。これらの制度は、実際に困っている人々を助けるために設計されたものであるにもかかわらず、もともと実在しなかったIDによって、そのような制度が利用されているのだ。
一部の詐欺師はさらに進んで、こうした身元を利用して社会住宅やその他の公的扶助を申請し、セーフティ・ネットを簡単に悪用する。
医療システムも逃れられない。医療を受けるために偽のIDが使われるケースもある。つまり、偽名で病院で治療を受けたり、処方箋を記入して不正に転売されたりするのだ。これは偽のカルテを作成するだけでなく、実際の医療機関にツケを回すことになる。医師は知らず知らずのうちに実在しない患者を治療し、不正の背後にいる人物は隠されたままになっている可能性がある。
合成IDには、司法から逃れるという暗い使い方もある。レーダーから逃れようとする犯罪者は、一種のカモフラージュとして合成IDを使う。本物の身分証明書と直接のつながりがないため、旅行したり、物件を借りたり、身元調査をパスしたりすることができる。そのため、法執行機関にとっては追跡や逮捕がはるかに難しくなる。逃亡者の中には、合成IDを使って第二の人生を築き、もはや実在の人物を表すことのない名前や番号に依存するシステムをすり抜けている者もいる。
合成ID詐欺が発見されにくい理由
合成ID詐欺の最大の難点の一つは、その巧妙さである。注意を引くために叫ぶことはない。その代わり、ささやくように、気づかれないようにすり抜ける。
通常、明確な被害者はいない。従来の 個人情報窃盗では、誰かが不審な請求や借りてもいないローンに気づく。しかし、合成詐欺の場合、誰もチェックする人がいない、つまり完全になりすまされた実在の人物がいないのだ。
詐欺師はまた、長期戦を演じる。すぐには正体を明かさない。大がかりな詐欺を仕掛ける前に、数カ月から数年かけて偽装IDの信用度を高めていくことが多い。その忍耐強さが、追跡をさらに難しくしている。
その上、金融機関はしばしば、合成ID詐欺を単なる信用不良や金融不始末と誤解する。口座には延滞のフラグが立てられているが、詐欺ではないため、犯罪は発見されずに続いている。
合成ID詐欺を見抜き、防止する方法
金融犯罪の中でも最も巧妙なタイプの一つである合成ID詐欺を防ぐ方法を知ることは、大きな課題である。この犯罪はレーダーの目をかいくぐるように設計されており、数カ月から数年にわたり気づかれないことも多い。しかし、複雑ではあっても、合成ID詐欺を早期に発見し、詐欺師による深刻な被害を食い止める方法はある。
合成ID詐欺を見破るのは、必ずしも一筋縄ではいかない。本物と偽物の両方の情報の断片の上に成り立っているため、多くの赤信号は最初は明白に見えないかもしれない。しかし、注意するに値する兆候はまだある。
クレジット・レポートのレッド・フラッグは、しばしば最初の手がかりとなる。申請した覚えのない口座やローンが表示されていたら、何かがおかしい。明確な理由もなくクレジット・スコアが突然下がったり跳ね上がったりするのも、警告のサインかもしれない。申請書の名前のスペルミスも、なりすまし詐欺につながる可能性があり、詐欺師の手口として知られている。
これらの不正は、誰かが本物の社会保障番号にリンクした偽のIDを使っている可能性を示唆している。
合成ID詐欺から身を守るには
詐欺を完全に阻止することはできないが、リスクを減らす強力な方法はある。いくつかの優れたデジタル習慣を身につけることで、詐欺師が本物の情報を使って偽のIDを作ることを難しくすることができる。
1: 社会保障番号の確保
防御の第一線は社会保障番号である。この番号ひとつが、しばしば合成ID作成の核心となる。正当な理由がない限り、絶対に渡さないようにしましょう。もしオンラインでSSNを求められたら、相手が公的な組織なのか、それとも詐欺の被害者なのかをよく考えてください。
物理的な文書を施錠し、デジタルファイルをパスワードで保護しておくことは、情報の安全性を保つ上で大いに役立つ。ダークウェブでSSNの露出を監視する
2: 定期的にクレジットを監視する
信用情報は、ローンを組めるかどうかということだけではありません。
信用報告書を定期的にチェックすることは、トラブルの早期発見に役立ちます。見慣れない口座やクレジットの動きに目を光らせることで、人為的ななりすまし詐欺を未然に防ぐことができる。ほとんどの人は、年に1回、各大手機関を通じて自分の信用情報を無料でチェックすることができる。Equifax、Experian、TransUnionである。
また、詐欺アラートの設定やクレジット・フリーズの利用を選択する人もいる。詐欺アラートは、盗まれたデータを使って新しい口座を開設することを困難にする。クレジット・フリーズはさらに一歩進んで、手動で解除するまでクレジット・ファイルを完全にロックする。これらのツールは無料で利用でき、新たな保護レイヤーを追加するのに効果的だ。
3: フィッシングに注意する
犯罪者はしばしばフィッシングを利用して個人情報を収集します。このような詐欺は通常、電子メールやメールを装ってやってきて、機密情報を要求します。間違ったリンクをクリックするだけでも、偽のIDを作成するのに役立つ詳細情報が暴露される可能性があります。
フィッシングは、米国で報告されているサイバー犯罪の中で、いまだに最も多い犯罪である。
未承諾のメッセージ、特に急を要するようなメッセージや奇妙なメッセージには常に注意を払い、個人情報が悪用されないようにしましょう。個人情報を要求する組織から連絡を受けた場合は、必ず時間をかけて誰が連絡してきたのかを確認しましょう。
4:デジタルフットプリントを監視する
電子メールをデジタルフットプリントスキャン（無料！）にかけ、ダークウェブ監視アラートを毎週受信。
合成ID詐欺の被害に遭ったら？
どんなに適切な予防策を講じても、なりすまし詐欺に遭うことがあります。これ以上の貸し出しを防ぐためには、迅速に行動し、口座やクレジットを凍結する措置を取ることが重要です。また、当局に詐欺を報告することも重要です。
1: クレジットを凍結する
最初の手段は、3大信用情報機関に連絡することだ：Equifax、Experian、TransUnionである。クレジットを凍結することで、盗まれた情報に基づいて新しい口座が開設されるのを阻止する。現在の口座には影響しないが、新たな詐欺の企てを防ぐことができる。
凍結は通常オンラインで行うことができ、解除されるまでその場に留まる。状況を調査しながら、さらなる被害を食い止めるための確実なステップだ。
2: 不正行為を報告する
次のステップは、それを公式にすることである。米国政府によるID盗難問題の中心的なハブであるIdentityTheft.govに報告書を提出することで、紙の証跡が残ります。このシステムは復旧計画を提供し、将来の請求や調査のために何が起こったかを文書化するのに役立ちます。
報告はまた、より大きな事件の立件にも役立つ。合成詐欺の多くは、一人の窃盗犯ではなく、ネットワークや組織的犯罪集団が関与している。報告書は、当局がパターンを発見し、活動源を追跡するのに役立ちます。
3: 銀行や金融機関への通知
銀行やクレジットカード会社に知らせる必要がある。不正な口座は閉鎖し、偽の請求については争う必要がある。ほとんどの金融機関には、口座の回復を支援する詐欺チームが用意されており、早めに通知することで、スムーズに解決できる可能性が高まります。不審な点があれば、銀行から連絡があるかもしれません。
IdentityTheft.govの報告書に記載されている書類を提出することで、手続きを迅速に進めることができます。場合によっては、警察に被害届を提出する必要があることもあります。特に、大金が絡んでいる場合や、犯罪行為が金融口座以外にも及んでいる場合です。
4: 個人情報盗難防止と監視に投資する
Malwarebytes Identity Theft Protectionのような、評判の良いID盗難防止・監視ツールに投資しましょう。