Oszustwa związane z tożsamością syntetyczną szybko stają się jedną z najniebezpieczniejszych i najtrudniejszych do wykrycia form przestępstw finansowych. Ukrywa się na widoku i może prześlizgnąć się przez systemy i oszukać pożyczkodawców i firmy. W przeciwieństwie do tradycyjnej kradzieży tożsamości, syntetyczne oszustwo tożsamości nie polega na podszywaniu się pod jedną prawdziwą osobę. Polega na łączeniu fikcji z faktami w celu zbudowania nowej tożsamości od podstaw.
Ten przewodnik wyjaśnia, czym jest oszustwo związane z syntetyczną tożsamością, w jaki sposób przestępcy tworzą fałszywe profile i dlaczego jest to tak rosnący problem.
Czym jest oszustwo związane z tożsamością syntetyczną?
Syntetyczne oszustwo tożsamości ma miejsce, gdy przestępca tworzy fałszywą tożsam ość przy użyciu mieszanki prawdziwych i sfabrykowanych informacji. Ten rodzaj oszustwa różni się od typowej kradzieży tożsamości, w której przestępca kradnie i wykorzystuje czyjąś pełną tożsamość. Tylko część informacji może być prawdziwa (np. numer ubezpieczenia społecznego), podczas gdy reszta jest całkowicie zmyślona.
Utrudnia to wykrycie. Syntetyczna tożsamość wygląda jak prawdziwa osoba na papierze, nawet jeśli nie należy do nikogo konkretnego. Dlatego kradzież tożsamości syntetycznej może pozostać niewykryta przez miesiące, a nawet lata. Stała się ona jednym z najszybciej rozwijających się rodzajów przestępstw finansowych na całym świecie.
Jak przestępcy tworzą syntetyczne tożsamości
Proces stojący za oszustwami syntetycznymi jest metodyczny. Przestępcy nie tylko tworzą fałszywe nazwisko i odchodzą. Mogą zbudować całe cyfrowe życie dla swojej osoby.
Przestępcy często zaczynają od skradzionych danych osobowych, takich jak numery ubezpieczenia społecznego (SSN), które są często kupowane i sprzedawane w ciemnej sieci.
SSN dzieci są szczególnie atrakcyjnym celem, ponieważ zwykle nie są używane przez lata, co zmniejsza prawdopodobieństwo podniesienia czerwonej flagi.
Gdy przestępcy mają już prawdziwe dane, takie jak SSN, łączą je ze sfabrykowanymi danymi osobowymi (PII), takimi jak fałszywe nazwiska, adresy i numery telefonów, aby stworzyć syntetyczną tożsamość.
Ta hybryda prawdziwych i fałszywych danych tworzy syntetyczny identyfikator, który wygląda autentycznie dla większości systemów.
Oszuści wykorzystują następnie syntetyczną tożsamość do otwierania mniejszych rachunków, takich jak karta lub umowa na telefon komórkowy, i spłacania ich. Z czasem buduje to wiarygodną historię kredytową i umożliwia oszustom dostęp do wyższych limitów kredytowych i większych pożyczek.
Gdy syntetyczna tożsamość wydaje się ustalona i godna zaufania, rozpoczyna się większa oszukańcza działalność. Przestępcy ubiegają się o większe pożyczki i karty kredytowe bez zamiaru spłacania czegokolwiek.
Dlaczego oszustwa związane z syntetyczną tożsamością stanowią rosnące zagrożenie
Syntetyczne oszustwa tożsamości stają się coraz bardziej powszechne z kilku kluczowych powodów. Po pierwsze, brak jasno określonej ofiary utrudnia władzom wykrycie lub ustalenie priorytetów. Nie ma osoby, która krzyczy - jest tylko ślad szkód finansowych i zamieszania.
Jest to również niezwykle ukradkowe. Przestępcy budują te syntetyczne identyfikatory powoli, nie spiesząc się, aby wyglądały na prawdziwe. Fałszywy profil, który jest używany do drobnych transakcji przez rok lub dwa, nie wzbudzi natychmiastowych sygnałów ostrzegawczych. Zanim banki się zorientują, szkody są już wyrządzone.
Dzieci są częstym celem ataków, ponieważ ich dane osobowe często nie są powiązane z żadną aktywną dokumentacją finansową. Łatwo jest użyć numeru SSN dziecka i stworzyć z nim całkowicie odrębne życie - życie, które może pozostać niezauważone, dopóki dziecko nie stanie się dorosłe i nie spróbuje skorzystać z kredytu.
Banki i agencje kredytowe mogą nawet błędnie zaklasyfikować te kwestie jako słabe zachowanie kredytowe, a nie podejrzane działania.
Jak przestępcy wykorzystują syntetyczne tożsamości do okradania użytkowników?
Przestępcy nie poprzestają jedynie na wykorzystywaniu syntetycznych tożsamości do zaciągania długów na kartach kredytowych - sposoby, w jakie wykorzystują te sfabrykowane tożsamości, wykraczają daleko poza świat finansów. Tożsamości te, zbudowane z mieszanki skradzionych i fałszywych informacji, otwierają drzwi do szerokiego zakresu oszustw, które często pozostają niezauważone.
Jednym z najczęstszych zastosowań są oszustwa finansowe. Dzięki syntetycznej tożsamości oszuści mogą otwierać konta kart kredytowych, które dla pożyczkodawców wyglądają na całkowicie legalne.
Na początku mogą nawet zachowywać się jak odpowiedzialni pożyczkobiorcy, dokonując niewielkich zakupów i spłacając salda na czas, aby zbudować zaufanie. Ale gdy linia kredytowa rośnie, zaczyna się oszustwo.
Syntetyczny pożyczkobiorca rozpływa się w powietrzu po zaciągnięciu ogromnych długów. W niektórych przypadkach te fałszywe tożsamości są wykorzystywane do ubiegania się o pożyczki osobiste, finansowanie samochodów, a nawet kredyty hipoteczne. Przez cały czas nie ma prawdziwej osoby, którą można by wyśledzić, gdy rachunki zostaną niezapłacone.
W 2024 r. policja w Toronto dokonała 12 aresztowań i postawiła 102 zarzuty w ramach akcji o nazwie Projekt Déjà Vu. Wynikało to z faktu, że pracownik instytucji finansowej zgłosił syntetyczne konta - wiele z nich należało do tej samej osoby.
"Sprawcy tego programu, który rozpoczął się w 2016 roku, rzekomo stworzyli ponad 680 unikalnych syntetycznych tożsamości, z których wiele zostało wykorzystanych do ubiegania się o otwarcie setek kont bankowych i kredytowych w różnych bankach i instytucjach finansowych w całym Ontario" - wyjaśnił detektyw ds. przestępstw finansowych David Coffey.
Oszustwa związane z syntetyczną tożsamością znalazły również drogę do systemów rządowych. Używając zmyślonych nazwisk powiązanych z ważnymi numerami ubezpieczenia społecznego, przestępcy składają fałszywe zeznania podatkowe, aby ubiegać się o zwrot pieniędzy, które do nich nie należą. Inni ubiegają się o zasiłki dla bezrobotnych, a nawet wsparcie dla osób niepełnosprawnych. Są to systemy zaprojektowane, aby pomagać prawdziwym ludziom w potrzebie, ale są one drenowane przez tożsamości, które nigdy nie były prawdziwe.
Niektórzy oszuści posuwają się jeszcze dalej, wykorzystując te tożsamości do ubiegania się o mieszkania socjalne lub inne formy pomocy publicznej, z łatwością wykorzystując sieci bezpieczeństwa.
Nie ominęło to również systemów opieki zdrowotnej. W niektórych przypadkach fałszywe tożsamości są wykorzystywane do uzyskania dostępu do opieki medycznej. Może to oznaczać leczenie w szpitalu pod zmyślonym nazwiskiem lub wypełnianie recept, które są następnie nielegalnie odsprzedawane. Nie tylko tworzy to fałszywą dokumentację medyczną, ale także sprawia, że prawdziwe instytucje ponoszą koszty. Lekarze mogą nieświadomie leczyć nieistniejącego pacjenta, podczas gdy osoba stojąca za oszustwem pozostaje w ukryciu.
Syntetyczna tożsamość ma również inne, mroczniejsze zastosowanie: unikanie wymiaru sprawiedliwości. Przestępcy, którzy chcą pozostać poza radarem, wykorzystują syntetyczne tożsamości jako rodzaj kamuflażu. Nie mając bezpośrednich powiązań ze swoją prawdziwą tożsamością, mogą podróżować, wynajmować nieruchomości, a nawet przechodzić kontrole przeszłości. To sprawia, że śledzenie i zatrzymywanie ich jest znacznie trudniejsze dla organów ścigania. Niektórzy uciekinierzy wykorzystywali syntetyczne identyfikatory do tworzenia drugiego życia i prześlizgiwania się przez systemy, które opierają się na nazwiskach i numerach, które nie reprezentują już prawdziwych osób.
Dlaczego trudno wykryć oszustwo związane z syntetyczną tożsamością
Jednym z największych wyzwań związanych z oszustwami dotyczącymi tożsamości syntetycznej jest ich subtelność. Nie krzyczy o uwagę. Zamiast tego szepcze i prześlizguje się niezauważony.
Zazwyczaj nie ma wyraźnej ofiary. W przypadku tradycyjnej kradzieży tożsamości ktoś zauważa podejrzaną opłatę lub pożyczkę, której nie zaciągnął. Ale w przypadku oszustw syntetycznych nikt nie sprawdza - żadna prawdziwa osoba nie jest w pełni podszywana.
Oszuści również grają w długą grę. Nie zdradzają swojej przykrywki od razu. Często spędzają miesiące lub lata na budowaniu reputacji kredytowej syntetycznej tożsamości przed rozpoczęciem poważnego oszustwa. Ta cierpliwość sprawia, że jeszcze trudniej jest ich namierzyć.
Co więcej, instytucje finansowe często błędnie interpretują syntetyczne oszustwa tożsamości jako zwykłe złe kredyty lub złe zarządzanie finansami. Konta są oznaczane jako zaległe, ale nie fałszywe, więc przestępstwo pozostaje niewykryte.
Jak wykrywać i zapobiegać oszustwom związanym z tożsamością syntetyczną
Wiedza o tym, jak zapobiegać oszustwom związanym z syntetyczną tożsamością, jest ogromnym wyzwaniem, ponieważ jest to jeden z najtrudniejszych rodzajów przestępstw finansowych. Jest on zaprojektowany tak, aby pozostać pod radarem, często pozostając niezauważonym przez miesiące, a nawet lata. Jednak mimo złożoności tego zjawiska, istnieją sposoby na wczesne wykrycie oszustw związanych z syntetyczną tożsamością i powstrzymanie oszustów przed wyrządzeniem poważnych szkód.
Wykrycie oszustwa związanego z syntetyczną tożsamością nie zawsze jest proste. Ponieważ opiera się na fragmentach zarówno prawdziwych, jak i fałszywych informacji, wiele czerwonych flag może nie wydawać się oczywistych na pierwszy rzut oka. Istnieją jednak oznaki, na które warto zwrócić uwagę.
Czerwone flagi w raporcie kredytowym często oferują pierwsze wskazówki. Jeśli pojawiają się konta lub pożyczki, o które nigdy nie wnioskowano, coś jest nie tak. Nagły spadek lub skok oceny kredytowej bez wyraźnego powodu może być kolejnym znakiem ostrzegawczym. Błędna pisownia imienia i nazwiska we wnioskach może być również powiązana z syntetycznym oszustwem tożsamości i jest znaną taktyką oszustów.
Nieprawidłowości te sugerują, że ktoś inny może używać fałszywej tożsamości powiązanej z prawdziwym numerem ubezpieczenia społecznego.
Jak chronić się przed oszustwami związanymi z syntetyczną tożsamością
Nikt nie jest w stanie całkowicie zapobiec oszustwom, ale istnieją silne sposoby na zmniejszenie ryzyka. Kilka dobrych nawyków cyfrowych może utrudnić oszustom tworzenie syntetycznych tożsamości przy użyciu prawdziwych informacji.
1: Zabezpiecz swój numer ubezpieczenia społecznego
Pierwszą linią obrony jest numer ubezpieczenia społecznego. Ten jeden numer jest często podstawą tworzenia syntetycznych dokumentów tożsamości. Ważne jest, aby trzymać go poza zasięgiem - nigdy nie przekazywać go bez uzasadnionego powodu. Jeśli zostaniesz poproszony o podanie numeru SSN online, zastanów się, czy masz do czynienia z oficjalną organizacją, czy też możesz paść ofiarą oszustwa.
Przechowywanie fizycznych dokumentów w zamknięciu, a plików cyfrowych chronionych hasłem, znacznie przyczynia się do bezpieczeństwa informacji. Monitoruj ekspozycję swojego numeru SSN w dark web.
2: Regularnie monitoruj swój kredyt
Raporty kredytowe nie dotyczą tylko tego, czy masz szansę na otrzymanie pożyczki.
Regularne sprawdzanie raportów kredytowych pomaga wcześnie wykryć problemy. Zwracanie uwagi na nieznane konta lub aktywność kredytową może wychwycić syntetyczne oszustwo tożsamości, zanim się pogorszy. Większość ludzi może raz w roku bezpłatnie sprawdzić swój kredyt za pośrednictwem każdej z głównych agencji. Są to Equifax, Experian i TransUnion.
Niektórzy decydują się również na ustawienie alertów o oszustwach lub zamrożenie kredytu. Alerty o oszustwach utrudniają komukolwiek otwieranie nowych kont przy użyciu skradzionych danych. Zamrożenie danych kredytowych idzie o krok dalej i całkowicie blokuje pliki kredytowe do czasu ich ręcznego zniesienia. Narzędzia te są bezpłatne i skutecznie dodają kolejną warstwę ochrony.
3: Bądź świadomy prób phishingu
Przestępcy często wykorzystują phishing do zbierania danych osobowych. Oszustwa te są zwykle ukryte pod postacią wiadomości e-mail lub SMS-ów z prośbą o podanie poufnych informacji. Nawet kliknięcie niewłaściwego linku może ujawnić szczegóły, które mogą pomóc w zbudowaniu syntetycznej tożsamości.
Phishing jest nadal najczęściej zgłaszanym cyberprzestępstwem w Stanach Zjednoczonych.
Zachowanie ostrożności w przypadku niechcianych wiadomości, zwłaszcza tych, które wydają się pilne lub dziwne, pomaga chronić prywatne dane przed dostaniem się w niepowołane ręce. Zawsze poświęcaj czas na sprawdzenie, kto się kontaktuje, gdy kontaktujesz się z jakąkolwiek organizacją proszącą o podanie danych osobowych.
4: Monitoruj swój cyfrowy ślad
Przeprowadź skanowanie poczty e-mail pod kątem śladu cyfrowego (bezpłatnie!) i otrzymuj cotygodniowe alerty monitorowania dark web.
Co zrobić, jeśli padłeś ofiarą oszustwa związanego z syntetyczną tożsamością?
Czasami, nawet przy zachowaniu wszystkich właściwych środków ostrożności, oszustwo związane z syntetyczną tożsamością może się zdarzyć. Ważne jest, aby działać szybko i podjąć kroki w celu zamrożenia kont i kredytów, aby zapobiec dalszym pożyczkom. Ważne jest również, aby zgłosić oszustwo władzom.
1: Zamrożenie kredytu
Pierwszym krokiem jest skontaktowanie się z trzema głównymi biurami kredytowymi: Equifax, Experian i TransUnion. Zamrożenie kredytu blokuje możliwość otwierania nowych kont na podstawie skradzionych informacji. Nie wpłynie to na bieżące konta, ale powstrzyma wszelkie nowe próby oszustwa.
Zamrożenie można zwykle wykonać online i pozostaje ono na miejscu do momentu usunięcia. Jest to solidny krok w celu powstrzymania dalszych szkód podczas badania sytuacji.
2: Zgłoś oszustwo
Następnym krokiem jest oficjalne zgłoszenie. Złożenie raportu na stronie IdentityTheft.gov, centralnym centrum rządu USA zajmującym się kwestiami kradzieży tożsamości, tworzy papierowy ślad. System zapewnia plan odzyskiwania danych i może pomóc w udokumentowaniu tego, co się stało, na potrzeby przyszłych roszczeń lub dochodzeń.
Zgłaszanie pomaga również budować większe sprawy. Wiele operacji oszustw syntetycznych obejmuje sieci i zorganizowane grupy przestępcze, a nie tylko jednego złodzieja. Raporty pomagają władzom dostrzec wzorce i prześledzić aktywność z powrotem do źródła.
3: Powiadomienie banków i pożyczkodawców
Należy poinformować banki i firmy obsługujące karty kredytowe. Nieuczciwe konta powinny zostać zamknięte, a fałszywe opłaty zakwestionowane. Większość instytucji finansowych posiada zespoły ds. oszustw gotowe pomóc w odzyskaniu konta, a wczesne powiadomienie zwiększa szanse na sprawne rozwiązanie sprawy. Twój bank może nawet skontaktować się z Tobą, jeśli uzna, że coś jest podejrzane.
Dostarczenie dokumentacji z raportu IdentityTheft.gov może pomóc przyspieszyć ten proces. W niektórych przypadkach może być również konieczne złożenie raportu policyjnego, zwłaszcza jeśli w grę wchodzą duże kwoty lub działalność przestępcza wykracza poza konta finansowe.
4: Zainwestuj w ochronę przed kradzieżą tożsamości i monitoring
Zainwestuj w renomowane narzędzie do ochrony i monitorowania przed kradzieżą tożsamości, takie jak Malwarebytes Identity Theft Protection.